消費者金融への返済の仕方の傾向

消費者金融のカードローンから借りたお金は返済期日までに返さなければなりませんが、現在は返済方法が色々あります。

公共料金の支払いは毎月定期的に生じるため、口座引き落としを利用する人が多くなっていますが、カードローンでは単発的に借り入れる人も多いため、口座引き落としがメジャーにはなっていません。なお、公共料金のような請求書による支払いはカードローンにはありません。

初めてカードローンに申込む人には公共料金感覚で、始めから口座引き落としになると思っている人が多いですが、基本はATMからの入金です。

そして、提携ATMにはコンビニのATMがあるので、通勤帰りや買い物ついでにいつでも利用できることから主流の返済方法になっています。

ただ、コンビニや銀行のATMを利用すると手数料を取られるため、消費者金融の自動契約コーナーのATMを利用する人もいます。大手の消費者金融では数多くの自動契約コーナーが設けられていますし、手数料も掛かりません。最近は消費者金融が銀行系列になっているため、以前ほど消費者金融の店舗に入ることに対する抵抗感を持つ人が少なくなっています。

そして、最近増えてきているのがインターネット返済です。パソコンやスマホなどから会員ページにログインし、ネットバンキングを利用して指定の口座へ送金します。インターネット端末さえあれば、どこからでも深夜でも返済できるのが増加している一番の要因です。

消費者金融で口座引き落とし返済を選択しない人が多いのはなぜ?

ところで、便利なツールである口座引き落としを意図的に避けている人もいますが、その理由には以下の3つが挙げられます。

1番目は「手続きが面倒」ということです。口座引き落としを利用する場合は申請書を提出しなければならないからです。ただ最近は、インターネットから手続きができるようになっていたり、契約申込時に口座引き落としによる返済を選択できたりする消費者金融もあります。

2番目は「任意の日に返済ができない」ということです。口座引き落としの場合は決済日を限定されるケースがあり、都合の良いタイミングで返済することができないことです。特に、給料日が月末なのに決済日が月の始めに設定されている場合は、口座の残高を気にしていなければなりません。ただ、決済日を指定された日の中から選択できる消費者金融もあります。

3番目は「明細書が届く」ことです。口座引き落としの場合は基本的に利用明細書が自宅へ郵送されることから、家族に内緒で借金をしているような人は都合が悪くなります。封書に消費者金融の名前は記載されていないにしろ気になるため、口座引き落としを避けています。

本来、返済は口座引き落としの方が楽なのは間違いないのですが、利用明細が自宅に届いたり、通帳記帳すれば借入が知られてしまうことから、ほとんどの人はATMからの返済を選びます。ちなみに、どの返済方法をとったとしても、カードローン審査などの項目には特に影響がありません。

口座引き落としは、カードローン会社が銀行に手数料を払っていますので、それだけ経費がかかっていることになります。また書類のやり取りが必ず必要になり、銀行印などの問題もありますので、手間ですが、一度登録してしまえば返済の手間は省けます。

おまとめローンの前に過払い金の精算

近年はカードローンを販売している業者の中に、「おまとめローン」も扱っている業者が多くあります。

おまとめローンというのはその名のごとく、複数のカードローンを一つにまとめるものであり、その大きな目的の一つが借入額をまとめることで借入金利を下げることです。特に、少額の借入の場合は金利が高く設定されるため、おまとめローンの利用は効果的です。

ただし、おまとめローンを利用する前にやらなければならないのが「過払い金」の確認です。

テレビで弁護士事務所や司法書士事務所による過払い金返還請求のCMが流れているのでその存在は知られてきていますが、過払い金を簡単に言うと「払い過ぎた利息」のことです。

つまり、法律で定められた金額よりも多く支払ってしまったものです。

このような事態が発生した原因は過去、金利を規定する法律に「利息制限法」と「出資法」の2つがあったからです。貸付に対する金利は利息制限法に基づいて設定されなければならず、その上限金利は貸付金額によって15~20%になっています。

ところが、消費者金融は利息制限法の上限金利よりはるかに高い29.2%の金利で貸付をしていました。それができたのは、もう一つの法律である出資法の上限金利が29.2%だったからです。

ただし、29.2%で貸し付けるには条件が2つあり、利用者が書面によって金利の数値を「認識」していることと、その金利での利息の支払いを「任意」で行うことです。

この2つの条件が満たされた場合は、利息制限法の規定を超える金利によって利息が支払われたとしても、適正な支払いとみなすとされていました。これが「みなし弁済」です。

みなし弁済は期限の利益喪失条項によって違法となった

しかし後年、最高裁判所はみなし弁済を違法と裁定しました。その根拠になったのは、金銭貸借契約の条項の中に、「返済を延滞した場合は期限の利益が喪失し、借入残金の一括返済の義務を負う」というものがあったため、利用者は支払いを強制されており、任意で支払ったものではなかったからです。

従って、利息制限法の上限金利を超える金利で支払った利息はすべて過払い金であるため、消費者金融に返還を求めることができます。

なお、現在は出資法の上限金利が廃止され、貸出に対する上限金利は利息制限法に統一されています。

29.2%の金利がいかに過酷なものであるかを見るために、仮に、カードローンから100万円の借入をしたとします。そして、毎月の返済額を3万円とした場合、最終的な返済額は以下のようになります。なお、正規の上限金利は15%です。

●29.2%の場合
・返済回数:70回(5年10ケ月)
・利息総額:1,079,611円

●15%の場合
・返済回数:44回(3年8ケ月)
・利息総額:301,674円

何と、77万8,000円も多く支払い過ぎたことになります。つまり、消費者金融借り換えでおまとめローンを契約して返済を続けるどころか、お金を返してもらえるかもしれません。

まずは、現在の借入金利がいくらであるのかを調べるのが先決です。正規の上限金利は元本10万円未満の場合は年20%、元本10万円以上100万円未満の場合は年18%、元本100万円以上の場合は年15%です。それを超える金利の場合は法律上支払う必要がありません。

消費者金融でおまとめローンして失敗する例

消費者金融でおまとめローンを契約して失敗する人は、9割以上が、追加融資ができないことを、簡単に考えていた人です。

消費者金融のおまとめローンでは、ほとんどの会社が一本化を条件としており、一本化にまとめた後は、完済するまでずっと返済しかできないようになっています。

なぜなら、おまとめローン自体、借金を無くす目的のローンであるため、おまとめローンをして、他社から借入をすれば借金は一本化する前よりも増えてしまい、返済不能になってしまうからです。

消費者金融では契約前に、おまとめした後は一切借入をしないでくださいと、説明して契約していますが、債務者は多分大丈夫だろうと安易な気持ちで借りている人が多いのです。

今まではカードローン数社から、返済と同時に借入をして、他社の返済に充てていた人や、すこしの飲み代やパチンコなどのギャンブルで我慢できずに追加借入をして、借金が増えた人ばかりです。

そのような人達に、いきなり今後一切借入をしないでくださいと言っても、到底無理な話であり、すぐに借入をしてしまう意志が弱い人が、5年以上の契約になるおまとめローンを最後まで借入をせずに返済できるわけがないのです。

おまとめローン後に借入するとどうなるのか?

仮に200万円のおまとめローンで他社4件を完済して、一本化した人がいるとします。最初は毎月ちゃんと返済していたのですが、やはり意志が弱く、自分の小遣い範囲では足らなくなり、借入をしたいと、カードローン会社に相談したとします。

しかし、消費者金融では最初から追加借入は禁止と説明してあるので、当然に追加での融資はできないと断ります。しかし、その人は我慢できずに、一度完済した消費者金融へ再度借入を申込みしてしまうのです。

もし、その人が総量規制範囲内の負債だった場合、申込みがあった消費者金融は過去の返済履歴を見て、問題ないと判断すれば再度融資をするでしょう。

本人はバレないと思った借入でも、おまとめローンをしている消費者金融会社は定期的にその人の借金をチェックする場合があります。

信用情報をチェックした場合、他の会社から借入をしていると分かった時、信用低下となり、おまとめローンの継続が難しくなり、最悪一括請求をされる恐れもあるのです。

実際、一括請求をされても困るのは債務者であり、一括で返済できる資金などあるわけもありません。このような場合は、毎月の返済額を上げるように言われたり、早期完済をするように条件変更を言われる場合もあります。

結局、支払ができなくなり、弁護士や司法書士へ債務整理を依頼するケースに発展することも多く、このような場合がおまとめローンとして失敗した例と言えます。

おまとめローンで失敗しないためにも、最初から収入証明書不要のカードローンである、銀行カードローンへ申込みすることをおすすめします。

銀行カードローンの場合、返済専用には基本的にならないので、契約中でも追加借入ができます。しかし、デメリットとして借金がいつまでたっても減りにくくなっています。

どちらを取るかは本人次第ですが、消費者金融、銀行カードローンどちらにもメリット・デメリットがあるのです。

カードローン審査落ちた原因が分からない

カードローンに申込みして、審査に落ちる人は当然、一定割合います。申込みがあった人に対して100%貸付をしていたら、貸倒率は非常に高くなってしまい、経営自体危ぶまれてしまいます。

では、なぜカードローン審査に落ちたのか?その理由を知りたくても、カードローン会社は絶対に審査に通らなかった理由を教えてくれることはありません。

どんなに粘って、教えてくれと言っても、教えてはくれないでしょう。

カードローン審査に通る、通らないのは、審査担当者の気分的なものでは無く、今は自動審査が主流となっていますので、ほぼ、信用情報の借入金額と、他社延滞の有無、事故情報の有無、年収によって、大部分は審査が終わってしまうのも事実です。

逆に言えば、その項目に引っかかる事がないか?自分自身で調べてみることで、審査に落ちた原因が分かるかもしれません。

特に信用情報は審査の1番の審査基準にもなっていますので、自分自身で信用情報を開示請求し、見てみることが大事なことです。

もし信用情報に間違った情報が登録されていたのならば、訂正依頼をすることによって、情報は正しいものに変わり、その情報によって、審査が通る可能性も充分にあります。

消費者金融審査なら、プロミス、銀行カードローン審査ならオリックス銀行の口コミが高いので、まずはその辺りを中心に申込みした方が良いでしょう。

オリックスクレジット・VIPローンカードのメリットとは?

カードローンと言うと消費者金融や銀行を思い浮かべますが、クレジットカード会社でもカードローンを扱っており、その典型的な例がオリックスクレジットの「VIPローンカード」です。

なお、オリックスクレジットは店舗や自動契約機を持っていないため、申込はインターネットや電話から行います。

利用条件は年齢と安定収入だけなので、パートやアルバイト、学生でも申し込めます。

収入の無い専業主婦からの申込は受け付けていません。融資限度額は800万円で銀行並みに高くなっており、金利は3.0%~16.8%で消費者金融よりも低く設定されています。

なお、クレジット会社にも総量規制が適用されるため、借入における年収制限があります。

VIPローンカードは消費者金融のカードローン同様即日融資にも対応しており、銀行の営業時間内に手続きが終了すれば利用者の銀行口座へ当日中に借入金が振り込まれます。

また、振込先がジャパンネット銀行の場合は、24時間365日何時に申込んでも即時の入金が可能です。

なお、カードを使って借入のできる提携先は非常に多く、都市銀行を始め地方銀行、信用金庫、コンビニなどのATMがほとんど利用できます。

ただ、注意の必要なのが提携銀行でも三井住友銀行やゆうちょ銀行、新生銀行などのようにATM手数料の無料の銀行もあれば、有料になる銀行もあることです。

従って、地域における無料の銀行を確認してから利用した方が得策です。ただし、返済の場合はすべてのATMが有料です。

なぜプロミスは人気なのか?

消費者金融大手のプロミス。消費者金融というだけでは無く、今は銀行カードローンの保証会社にも多数なっており、保証料収入が経営の大きな柱にもなっています。

しかし、なぜこんなにプロミスが人気なのか?昔は黄色いカエルがマスコットキャラクターでしたが、今はもっぱら路線変更してきています。

プロミスが人気な理由を今教えてあげます。

【プロミスが人気な理由はこれ】
・三井住友銀行グループで、信頼感、安心感が抜群である。
・金利4.5%~17.8%は、消費者金融では最高水準で、上限金利17.8%は、他よりも0.2%ほど金利が低い。
・プロミスポイントサービス申込で30日間無利息サービスがある。
・審査時間は最短で30分、即日融資も可能で緊急のキャッシングにも対応している。
・おまとめローンとして、総量規制以上でも申し込みが可能である。

主にプロミスが人気の理由はこの5つです。特に最初の三井住友銀行グループは印象が大きく、銀行系消費者金融の安心感はそこから来ているのです。

また、一番大きな特徴は、プロミスポイントサービス申込で30日間無利息サービスになる点です。昔までは、新規で契約すれば自動的に30日間無利息でしたが、今はプロミスポイントサービスに申込みしなければ30日間無利息にはなりません。

これは非常に注意が必要で、無利息になっているつもりが、実は無利息ではなかったという場合も起こり得ることなのです。

そして、プロミスのメリットとしてはプロミス審査が評判高く、その中でも最短30分で審査が可能というのは特に人気が高い理由の一つなのです。

もともと消費者金融は審査時間を早くするために、スコアリンクシステムで審査を自動化にしています。大手のプロミスではまさにスコアリングで審査をしており、早ければ30分で正式審査結果回答までいってしまうのです。

その後は即日振込融資ができ、平日14時までにWEB契約完了できれば、銀行振込で借入ができます。

審査スピードと、即日融資が可能なこと、30日間無利息があること、おまとめローンでも対応していることが、プロミスが人気の理由と言えるのです。

カードローン即日で借りる場合の注意点

カードローン即日で借りるには、いろいろと注意点があります。まず、即日融資を受けるには時間が限られています。特にサラリーマンの人は、申込みに多少時間がかかる為、勤務中に申込みするのはなかなか難しいでしょう。

その為、出勤前か、昼の休憩時間になってしまいがちですが、どちらかに絞るならば、出勤前の時間にするべきです。

電車通勤の人ならば、電車の中のスマホで申込みしましょう。周りの人に見られるという抵抗感もありますが、即日融資を受けるためには、一刻でも早く申込みをすることが重要なことなのです。

昼の休憩時間の申込みでは間に合わない!

カードローン即日で借りるには、多くの消費者金融会社では、平日14時がタイムリミットになっています。申込みが14時までではなく、契約完了などの手続きが14時までになっている為、申込みして、審査結果が通って、契約の書類をアプリなどでダウンロード又は、FAX等で確認することが入ってきます。

その為、申込みは遅くても午前中にしなければ、刻一刻と、即日融資を受けられる可能性が低くなってしまうのです。

しかし、カードローン即日融資は振込融資だけではありません。一番手っ取り早いのは、店に行って借りるのが最も早く現金を手にすることができます。店舗に行くのが抵抗があるならば、無人契約機へ行くことで、カードが即発行されるので、併設のATMからカードを使って即日融資を受けることもできます。

あくまで振込による即日融資にこだわっている人は14時までの時間が気になってしまいますが、無人契約機へ行けるならば、アコムなら夜9時まで受け付けをしているので、サラリーマンの人でも仕事が終わってから即日融資を受けることも充分にできるのです。

即日に借り入れするには審査に通らなければなりませんので、行く前に、給料明細直近2か月分や源泉徴収票を持って行った方が良いでしょう。特に50万円以上借りたいひとや、他の借入がある人は、審査で収入証明書の提出が必要となる場合があり、その時に収入証明を持っていなければ審査を通ることができません。

即日融資は準備万端で行くことが何よりも大事なのです。その辺をきっちり注意して即日借入を狙いましょう。

借り換え・おまとめローンならオリックス銀行が人気No.1!

消費者金融で借りていて、おまとめローンや借り換えローンを検討しているのなら、オリックス銀行カードローンがおすすめです。

なぜおすすめなのかと言えば、オリックス銀行は貸金業者ではなので、年収3分の1が無い、総量規制対象外となることから、金額が高くなる傾向のおまとめローンや借り換えローンでも年収による規制はありません!

消費者金融の借り換えローンやおまとめローンでは、総量規制が関わってきますので、おまとめローンとして融資する場合、年収3分の1のラインをオーバーしている人は、総量規制例外貸付と言って、例外的に融資をすることになり、借入後に限度額内での追加借入は一切できないのです。

その点、オリックス銀行審査であれば、総量規制は適用外になりますので、おまとめローンや借り換えローンをしたとしても、限度額内で繰り返し借入と返済が自由にできることになっています。

高額融資ほどオリックス銀行のメリットが大きくなる!

オリックス銀行は借入限度額が大きいほど金利が低くなっているローンです。すなわり、大きな借り入れをすればするほど低金利となりますので、中途半端に1社や2社をおまとめするよりも、全て一本化にしてしまい、限度額を上げることによって、低金利で契約することが可能となります。

この点もおまとめローンや借り換えローン向けの商品と言える点です。

オリックス銀行普通預金口座は不要!

オリックス銀行カードローンの良い点は、オリックス銀行口座開設が必要ないことです。例えば、イオン銀行カードローンや、りそな銀行カードロ-ンなどを見れば分かるように、通常は必ずその銀行の普通預金口座を持っている人か、持っていなければ、ローン審査と同時に口座開設の手続きが必要になっていきます。

融資はその口座に振り込まれることから、銀行カードローンで借りる人の多くは普通預金口座開設を余儀なくされているわけです。

しかし、オリックス銀行カードローンは普通預金口座開設も必要なく、ローンカードより提携ATMより借入ができるので、とても便利なのです!提携ATM台数は約87,000台以上となっており、銀行カードローンでも1番の台数で、とても便利に利用できることが人気の理由となっています。

おまとめローンを借りるコツ

消費者金融からまとめローンを借りようと思っている人も多くいると思います。

おまとめローンとは、複数の借入を1社にまとめることを言い、ローン一本化をすることによって、様々なメリットが出てきます。

まず第一に、低金利へ一本化おまとめすることによって、今まで数種類あった金利は低金利へ統一されることによって、発生する利息を大きく引き下げることができます。

そして、一社におまとめローンをすることで、数社あった返済は1社だけになることから、精神的にも返済の手間的にも非常に楽になるのです。

又、おまとめローンで一本化することによって、返済計画が立て直せる点も大きなメリットです。

今まで3社~4社借りていた人は、毎月返済をしているのにもかかわらず、限度額内で追加借入等をすることにより、残高が減らず、いつまでたっても完済できない状態となっています。

しかし、おまとめローンで一本化することによって、毎月の利息金額と、元金充当額は簡単に計算できることになり、毎月いくら返済した場合、いつに完済となるのかが、明確に分かるようになります。

これらがおまとめローンのメリットとなりますが、おまとめローンの審査は普通のフリーローンと比べて厳しいのか?おまとめローンを借りるコツはなんなのか?について説明していきます。

おまとめローンを借りるコツは属性が大きく関わります!

おまとめローンは複数の借入を一本化することになりますので、金額が大きくなってきます。その為、年収や、勤続年数、居住年数、住居種別などの「属性」が大きく審査にかかわってくるのです。

今借りているおすすめの消費者金融でおまとめローンをするのであれば、ある程度返済履歴が分かっているので、審査に有利となります。

その為、できることならば、今利用している消費者金融のおまとめローンを申込みした方が、新規のおまとめローンの申込みよりは断然に有利になるのです。

おまとめローンを新規で申込みした場合の審査は属性以外にも借入件数や残高などの信用情報による審査も当然にあります。

消費者金融では総量規制が大きく影響しますので、年収の3分の1以上は原則貸付は禁止となっています。

しかし、おまとめローンは総量規制例外貸付として認められていますので、年収3分の1以上だったとしても融資は受けられるのです。

おまとめローンを借りるコツは、ズバリ言えば、属性が良くないと借りることはできません。勤続年数、居住年数ともに最低でも5年以上は必要で、勤務先の会社も従業員100名以上のある程度規模がある会社でなければ審査に通ることは厳しくなってくるでしょう。

おまとめローンを申込みする際の参考になれば幸いです。

消費者金融から借り換えを選ぶならここ!

消費者金融で借りていて、毎月の利息負担が大きいと感じている人は多いでしょう。

最初の頃は10万円程度の利用だった場合、そこまで利息負担は大きくありませんが、50万円まで増えてくると、毎月返済しても元金(残高)は思うように減ってはくれません。

50万円を金利18%で借りていた場合、1ヵ月(30日間)の利息は、7,397円になります。その為、2万円返済しても残高が減るのは、利息分7,397円を引かれた12,603円となるのです。

消費者金融審査を通しやすいのだから利息を払うのは当然と言えば、当然なのですが、2万円も払って、残高が減るのは1万2千円となると、正直返済していくのが辛く感じる時もあります。

サラリーマンであれば、お小遣いは月3万円~5万円の間の人が多いでしょう。仮に3万円だった場合、借金が50万円あって、月の利息負担が7,397円は非常に大きな負担となるのは間違いありません。

低金利へ借り換えすれば利息は減ります!

50万円借りて利息が7,397円になるのは金利が18%だからです!例えば、低金利の金利12%であれば、1か月の利息(30日間)は4,931円になります。

4,931円ならば、2万円返済しても元金充当額(残高充当額)は1万5千円以上になります。金利が6%違うだけで、これだけ利息の負担は小さくなるのです。

では、借り換えカードローンを選ぶならば、どこがおすすめなのか?どこが低金利なのか?

借り換えローンなら銀行カードローンが低金利!

消費者金融は金利だけで見れば高い部類に入ります。もちろん、消費者金融のメリットは、審査スピードが早く、即日融資可能となっている点で、これは多少金利が高いとしても当日借りられるメリットは非常に高いと言えます。

しかし、今既に借りてしまったのならば、低金利のローンへ借り換えすることを検討することが賢い選択しと言えるのです。

その場合、おすすめなのは断然に銀行カードローンになるのです。銀行カードローンは消費者金融と比較すれば金利はかなり低くなっており、50万円でも金利15%以下の銀行カードローンは多くあります。

今消費者金融で借り換えを検討している人ならば、まず低金利の銀行カードローンを探すことから始めるべきなのです。

特に、自宅や会社の近くにある銀行カードローンであれば、返済や借入はATMからできるので、そのことも選考のポイントにすると良いでしょう。